(金边讯)柬埔寨国家银行宣布,从10月1日起,银行和金融机构可让客户重组贷款,重组次数不可以超过两次。
这也是自2020年爆发新冠肺炎疫情以来,柬国银第二次实施全国性宽容措施,允许无力偿还贷款的客户重组贷款。
此措施也将能帮助面对不良贷款率(NPL)节节攀升压力的银行和小额贷款机构“喘气”,因为符合条件的坏账也将获准进行重组和重新分类。
根据柬国银于8月30日签发的指引,银行和金融机构可以从今年第4季起,允许借贷人申请重组贷款,包括已被列为不良贷款的坏账,重组次数最多两次。
它指出,允许进行重组的三类贷款,若借贷人履行义务和偿还至少三个月的本金或利息,将获准进行重新分类。
其中,被列为不良贷款惟尚未重组的贷款(已在首次疫情期间宽容措施进行重组的贷款除外),将获准“逐步升级”,直至恢复为“标准” (Standard)等级为止。
尚未被列为不良贷款并曾进行重组的贷款,也将能“逐步升级”,直至恢复为“标准”等级为止。
而已被列为不良贷款且曾进行重组的贷款,其“升级”不能高于“不达标准” (substandard)等级。
银行和金融机构也无须根据柬埔寨信用局(Credit Bureau of Cambodia)信息,来审查和批准重组贷款申请。
可先还息、后还本
指引强调,银行和金融机构必须向进行重组贷款的客户提供优惠条件,包括减少贷款本金或贷款偿还金额;利息低于原合同条款;延长偿还本金或利息;允许变更担保人;允许变更为“子弹式贷款”(Bullet Loan),即先定期还息到期一次性还本;或先还息后分期还本。
它补充,新指引不适用于在暹粒省部份领域宽容措施下的重组贷款。
值得一提的是,柬国银曾于2020年3月允许银行和小额贷款机构间借贷人进行债务重组,重组贷款次数可达三次,以纾解新冠疫情对借贷人造成的财政压力。有关宽容措施经于2022年底结束。
无论如何,应洪玛耐总理要求,柬国银于8月杪决定恢复大部份疫情期间实行的宽容措施,以应对当前经济和社会状况。
有关宽容措施包括允许银行和金融机构客户重组贷款,并延长宽松银行资本缓冲率(capital buffer)政策,即资本缓冲应等于风险加权资产的1.25%,直到明年(2025年)12月31日。
银行和金融机构外币存款准备金比例也将维持在7%,以便银行有更多充裕现金向客户发放新贷款。
对此,柬埔寨银行协会和柬埔寨小额贷款机构协会经于23日发表声明,鼓励会员支持和执行柬国银宣布的宽容措施。
它称,银行和金融机构在审查客户要求重组贷款申请时,应基于实际情况和金融机构能力,以确保该机构和整个银行体系的稳健和可持续性。
它要求,在批准客户重组贷款时,银行和金融机构不应征收额外费用。
它也要求银行和金融机构不应把客户拖欠的贷款利息“资本化”,惟客户有义务根据重组贷款条件和条款偿还有关利息。
“银行和金融机构也应允许面对财务困难和迟偿还贷款的客户,偿还被列为‘坏账’的贷款,且应豁免罚款和费用;同时,也应考虑部份或完全减免客户拖欠的利息。”
目前,银行体系不良贷款率(NPL)正节节攀升,截至今年6月,银行不良贷款率已上升至6.8%,而小额贷款机构更上升至8.3%。