柬埔寨国家银行发出指引 10月起借贷人可重组贷款

（金边讯）柬埔寨国家银行宣布，从10月1日起，银行和金融机构可让客户重组贷款，重组次数不可以超过两次。

这也是自2020年爆发新冠肺炎疫情以来，柬国银第二次实施全国性宽容措施，允许无力偿还贷款的客户重组贷款。

此措施也将能帮助面对不良贷款率（NPL）节节攀升压力的银行和小额贷款机构“喘气”，因为符合条件的坏账也将获准进行重组和重新分类。

根据柬国银于8月30日签发的指引，银行和金融机构可以从今年第4季起，允许借贷人申请重组贷款，包括已被列为不良贷款的坏账，重组次数最多两次。

它指出，允许进行重组的三类贷款，若借贷人履行义务和偿还至少三个月的本金或利息，将获准进行重新分类。

其中，被列为不良贷款惟尚未重组的贷款（已在首次疫情期间宽容措施进行重组的贷款除外），将获准“逐步升级”，直至恢复为“标准” （Standard）等级为止。

尚未被列为不良贷款并曾进行重组的贷款，也将能“逐步升级”，直至恢复为“标准”等级为止。

而已被列为不良贷款且曾进行重组的贷款，其“升级”不能高于“不达标准” （substandard）等级。

银行和金融机构也无须根据柬埔寨信用局（Credit Bureau of Cambodia）信息，来审查和批准重组贷款申请。

可先还息、后还本

指引强调，银行和金融机构必须向进行重组贷款的客户提供优惠条件，包括减少贷款本金或贷款偿还金额；利息低于原合同条款；延长偿还本金或利息；允许变更担保人；允许变更为“子弹式贷款”（Bullet Loan），即先定期还息到期一次性还本；或先还息后分期还本。

它补充，新指引不适用于在暹粒省部份领域宽容措施下的重组贷款。

值得一提的是，柬国银曾于2020年3月允许银行和小额贷款机构间借贷人进行债务重组，重组贷款次数可达三次，以纾解新冠疫情对借贷人造成的财政压力。有关宽容措施经于2022年底结束。

无论如何，应洪玛耐总理要求，柬国银于8月杪决定恢复大部份疫情期间实行的宽容措施，以应对当前经济和社会状况。

有关宽容措施包括允许银行和金融机构客户重组贷款，并延长宽松银行资本缓冲率（capital buffer）政策，即资本缓冲应等于风险加权资产的1.25%，直到明年（2025年）12月31日。

银行和金融机构外币存款准备金比例也将维持在7%，以便银行有更多充裕现金向客户发放新贷款。

对此，柬埔寨银行协会和柬埔寨小额贷款机构协会经于23日发表声明，鼓励会员支持和执行柬国银宣布的宽容措施。

它称，银行和金融机构在审查客户要求重组贷款申请时，应基于实际情况和金融机构能力，以确保该机构和整个银行体系的稳健和可持续性。

它要求，在批准客户重组贷款时，银行和金融机构不应征收额外费用。

它也要求银行和金融机构不应把客户拖欠的贷款利息“资本化”，惟客户有义务根据重组贷款条件和条款偿还有关利息。

“银行和金融机构也应允许面对财务困难和迟偿还贷款的客户，偿还被列为‘坏账’的贷款，且应豁免罚款和费用；同时，也应考虑部份或完全减免客户拖欠的利息。”

目前，银行体系不良贷款率（NPL）正节节攀升，截至今年6月，银行不良贷款率已上升至6.8%，而小额贷款机构更上升至8.3%。