文：陆积明
由柬埔寨政府成立的中小型企业银行（SME Bank），于11月5日开始试营业，正式向广大民众提供包括存款和贷款的全方位银行服务。
政府多年前便倡仪成立中小型企业银行，这个计划最终被列入2018年国家财政管理法中，正式获得政府预算编列。
今年初爆发新冠肺炎（Covid-19）疫情后，政府加速成立中小型企业银行的步伐，柬埔寨国家银行也于今年2月27日向中小型企业银行颁发银行执照。
中小型企业银行成立之际，正值柬埔寨和全球经济充满不确定因素的疫情初期，各项运营准备工作，如建立银行核心系统和资讯科技（IT）硬件设备，因各国实行的防疫行动管制而受到影响，惟最终皆能一一克服而顺利进行试营业。
中小型企业银行成立后的首个重要任务，是负责执行总值1亿美元的中小型企业联合融资计划（SCFS），与国内逾30家金融机构联合向中小型企业提供优惠贷款，以协助企业渡过疫情难关。其中，政府通过中小型企业银行提供5000万美元贷款，而合作金融机构则提供其余5000万美元贷款。
自4月1日正式接收申请以来，中小型企业银行便与合作伙伴积极推广SCFS，至10月杪总值1亿美元的融资已全部发放，比原定目标提前了4个月。获审核和批准贷款的企业共有753家，平均每宗贷款额度为13万3千美元。
中小型企业银行既是一家商业银行，也是一家政策银行（Policy Bank），必须在追求企业利润和执行政府政策之间求取平衡。
中小型企业银行成立宗旨，是要通过提供有效和可持续的商业银行服务，以支持中小型企业发展，从而实现国家经济多元化和扩大出口规模的目标。
为此，除了推出上述联合融资计划（SCFS）和一般融资项目外，它也计划推出其他融资项目，包括柬埔寨妇女企业家融资项目（CWE）和针对从事数字和自动化领域的中小型企业融资项目（CDAS）。
它也将向公众提供存款服务，如开设储蓄账户、儿童账户、退休账户、活期账户和定期存款账户等一般银行服务，借此获得其他资金来源，来落实其成立宗旨和目标。
来自5个领域的中小型企业，将能优先获得融资贷款，即食品制造和加工；日用品制造、废料再循环和旅游产品制造；辅助性制造业（生产成品、零部件和装配）；资讯科技研发；设在中小型工业聚落内的企业或类似工业聚落开发商。
扶持上述优先领域的中小型企业，将有助柬埔寨减少食品和日用品入口及提高国内生产总值；吸引外来投资、多元化经济和创造就业机会；以及鼓励本地企业家投入数字经济和迎接第4次工业革命的到来。
目前，柬埔寨政府正在积极推行为期十年的工业发展政策（2015年至2025年），目的是要把中小型企业发展成为未来国家经济骨干。其中，政府要把工业领域占国内生产总值（GDP）比重提高至30%，其中制造业领域须占GDP的20%；政府也希望能够实现出口商品多元化目标，即把非成衣制造品出口占总出口量的15%，其中加工农产品占总出口量的12%。
根据今年8月公布的中期检讨报告，虽然2018年工业领域占GDP比重达到32.6%，惟制造业领域发展几乎“停滞不前”；虽然非成衣制造品出口占比重增至13.3%，惟农产品出口比重仅增至7%
，距离目标仍有一段距离。
因此，在新冠肺炎疫情艰难时期诞生的中小型企业银行，接下来所面临的关键挑战，将是要如何
为国内中小型企业提供简易和可负担的融资便利外，同时通过提供咨询服务和技术支援，来协助中小型企业可持续性发展。
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